知識收藏處

一年一度的母親節將至，國際紐約人壽要提醒許多家庭及事業蠟燭兩頭燒的媽媽們，可妥善透過保險規劃給自己及家人完善的保障，並運用保險附加的投資理財功能來為自己規劃退休金！國際紐約人壽總經理鄭林經表示，職業媽媽們可透過「壽險＋醫療＋重大疾病險」來構築鐵三角保障；若還有多餘資金，則可透過儲蓄險、年金險或投資型保險來做投資理財，為自己儲備退休金。

鄭林經強調，職業媽媽們因為需要負擔家計，因此更需要透過保險做好風險控管，其中「壽險」就是必保的險種，另外並搭配「醫療險」及「重大疾病險」架成鐵三角保障，如此的基本保障就相當足夠了。

目前市面上醫療險依給付類型不同可以分為「實支實付型」以及「日額型」，「日額型」主要是針對住院醫療部分提供每天定額的補助，而「實支實付型」則是針對住院醫療的部分提供實報實銷的保障，在醫療險的規劃上，建議媽媽們可以採用「實支實付搭配日額型」的方式來提升醫療品質。

另外，兼具壽險與醫療保障雙重功能的帳戶型醫療險也是不錯的選擇，因為身故時帳戶裡若仍有剩餘，還能以身故保險金的方式給付，確保受益人一定能領到帳戶裡的錢。

至於重大疾病險的規劃，鄭林經強調，重大疾病險與癌症、醫療險等健康險最大的不同，在於重大疾病險保險金屬於「一次給付」，也就是只要經診斷確定罹患重大疾病而且在保障範圍之內即可支付，這對於家中的經濟支柱來說，若不幸因為疾病造成收入中斷，該筆理賠金可說是一場「及時雨」，適時地紓解經濟壓力，因此也是媽媽們不可或缺的一項保障，其中尤以將邁入中壯年及有家族病史的媽媽一族們更是迫切需要。

目前市面上的重大疾病險大致可分為兩種類型，一種是僅有重大疾病給付，另一種則是重大疾病給付加上身故保險金，例如國際紐約人壽的「重大疾病終身壽險附約」即是屬於後者，媽媽們可以檢視自己本身的壽險保額是否足夠，再來選擇要投保哪一類型的重大疾病險。

基本保障做足後，鄭林經還建議媽媽們若有多餘資金，可以透過儲蓄險、年金險及投資型商品來自己規劃投資理財，提早準備退休金。

以儲蓄險來說，顧名思義是一種兼具儲蓄及保障功能的保險商品，媽媽們可以依自己的需要，選擇每隔幾年領回一筆生存金的還本型商品或繳費期滿後一次領回的滿期金型商品；儲蓄險是傳統型壽險，保費需按時繳交才能持續有效，具有「強迫儲蓄」的功能，故保證給付的儲蓄險對於理財性格較保守的媽媽們來說，是不錯的選擇。

至於年金險，依年金給付的開始時間，可以分為「即期年金」及「遞延年金」兩種。

「即期年金」是被保險人躉繳保費後，立即可以開始固定領取年金，而且只要被保險人仍生存，即可固定持續領取；至於「遞延年金」則是被保險人從投保日起，定期或不定期繳交保費，待繳費期滿，且被保險人仍存活，保險公司始按期給付保險金。

一般來說，手上有大筆金額且即將退休的媽媽們可以考慮選擇「即期年金」，至於「遞延年金」則適合距離退休還有一段時間的媽媽們購買。

有些年金還有保證領回期間的設計，被保險人身故時，保險公司會將保證領回期間未領的年金一次給付給受益人。

至於投資型商品因為是結合保險與投資二方面功能的保險商品，所以媽媽們若透過投資型保單規劃退休，主要訴求即在於保費彈性繳交及保額可自由調整，媽媽們還可自行選擇投資標的，投資成果可自行享有而不需與保險公司分享。

鄭林經建議，投資型保單適合用來做退休規劃的原因為其具有定期定額投資的特色，且有多種投資標的可供選擇，媽媽可依照自身的風險承受度，選擇適合的投資標的，透過定期定額投入資金的方式，降低波動風險。

一般來說，媽媽退休後保額不宜過高，才能避免因為壽險費用過高而使帳戶價值快速遞減而侵蝕到退休生活。

媽媽們透過保險做投資理財規劃建議